大病医保“保而不包” 有大病医保仍须买重疾险

　　备受关注的广州大病医疗保障政策有了新进展。按照日前广州市人力资源和社会保障局公布的新方案，2015年1月1日起，广州将全面实施城乡居民医保及大病医保政策。而从今年9月1日起，广州市城镇居民医保参保人则可先享受大病医保的二次报销待遇。

　　按照业内人士测算，实施大病医保政策后，广州人一年最高可以报销大病医疗费超过30万元。30万元的报销额度似乎已能保障日常的疾病风险，在大病医保新政到来之际，有医保的市民不禁有了是否有必要再买重疾险的疑问。

　　问题

　　大病医保“保而不包”

　　所谓的大病医保，就是大病医疗保险，是一种为保障城镇职工重大疾病医疗需求而建立的专项医疗保险基金，旨在用于支付参加城镇职工基本医疗保险的参保人员，年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用。

　　目前广州居民住院费用报销比例是70%，还有30%不能报销，因此，为了提高参保人的报销比例，广州居民的大病医保计划引入商业保险模式，报销剩余的30%费用。

　　据业内人士介绍，城乡居民大病保险设立的目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题。根据此前刚刚公布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人群大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医保报销比例不低于50%。

　　大病医保多少钱?业内专家介绍，目前各地的筹资标准在人均20元左右，但按照官方权威测算，要达到人均筹资40元，才可能达到有效缓解因病致贫的目标。

　　与此同时，在大病医保新政到来之际，也有不少市民有了这样的疑问：“如果我有医保，而且大病医保又可以二次报销，那我还有没有必要再买重疾险了?”

　　据了解，根据广州出台的方案，参加大病保险后，个人自付医疗费用全年累计超过1.8万元的费用，由大病保险金支付50%;参保人全年累计超过城乡居民医保统筹基金最高支付限额的费用，由大病保险金报销70%。在一个医保年度内，大病保险金累计支付医疗费用的年度最高限额为12万元。

　　根据测算，2015年医保年度最高支付限额标准约为18.28万元，大病保险的“二次报销”支付限额可达12万元。也就是说，9月1日起，广州市城镇居民医保参保人可获得最高近30万元的报销额度。

　　不过值得一提的是，如果一次住院花费用完近30万元大病保险金报销额度后，此后一年内增加的医药费在广州已不能享受任何医保报销，需要个人全部自己掏腰包。

　　对此，保险业内资深人士黄先生告诉记者，尽管大病医保出台后，能缓解普通市民的医疗负担，但商业险的价值仍不能忽略。

　　“大病保险的出台，根本是为患重大疾病兜底的，解决因病返贫，对于一些困难病患家庭，城镇居民大病救助可以帮助患者解决燃眉之急，给予一定的经济补贴，但是大病面前，资金往往成为大问题。”黄先生指出，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。因此，在重大疾病面前，大病医保显得杯水车薪。而且，大病保险的保障范围仍限定在医保目录内，有些费用并不属于报销范围的费用。"

　　而重疾险则不同。所谓重疾险，即重大疾病险的简称。重疾险一般以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充;对没有医保的人来说，重疾险则尤其重要。

　　建议

　　应选择保障全面、实用性强的产品

　　那么，重大疾病保险如何买?业内人士建议，选择重疾险时可以遵循一个原则：选择保障疾病全面、实用性强的产品，即覆盖常见重大疾病数量较多、癌症疾病重点保障的产品。

　　“投保者不妨根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定投保金额，投保范围并非越广越好，适合最好。”

　　从目前来看，国内重大疾病的医疗开销通常在30万元以内，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。然而，重大疾病手术后恢复期通常在6个月到2年，其间的营养费、护理费也会是一笔不小的支出。因此，投保人可以根据家庭年收入的因素确定保额。

　　同时，也要避免在购买保险时盲目跟风，忽略自身实际情况。投保者首先要考虑自己未来患上重大疾病的几率，如有没有家庭病史;其次，要考虑自己所在地区的患重大疾病的几率;以及针对生理特征、工作环境等考虑可能患上某种疾病的概率。

　　在很多人看来，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。虽然目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。“在有经济能力的情况下，尽早为自己准备一份足额的健康保险，尤其是重大疾病保险，是对健康的进一步负责。”业内专家建议。

　　业内保险专家指出，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。

　　既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，该专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

　　此外，在购买重疾险产品时，即使消费者手头宽裕，可一次性付清保费时，也建议消费者选择更为经济的期缴方式。“缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”

　　更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，还有保费豁免的问题。重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。