呼之欲出的“阿里银行”怎么了？

　　文/陈叔

　　7月25日，在2014年全国银行业监督管理工作会议上，银监会披露近日已正式批准包括腾讯在内的三家民营银行的筹建申请。

　　令人颇感意外，早前呼声颇高的阿里巴巴没有出现在此次的获批名单中。更有意思，银监会透露原因居然是阿里未向银监会提交申请方案。

　　事实上，早在三年前，媒体就已疯传马云将要筹办所谓的“阿里银行”，在阿里小微金融服务集团内部，员工对“阿里银行”的期待颇高。据悉，今年2月份，小微高层甚至请来了原杭州银行行长俞胜法出任“阿里小微民营银行项目”的负责人。

　　不过临获批筹建民营银行只有一部之遥，呼之欲出之际，阿里方面却“临阵退缩”，让人大为疑惑，为此，我专访了一位前支付宝的朋友。

　　做银行对阿里金融有什么好处?阿里现在也有和银行类似的业务，小贷公司。不过小贷公司和银行肯定有本质的区别。比如小贷公司的注册资本为1个亿，那你的放款就不能超过10个亿。有这样的规定，你的资本跟你的放款之间有一个杠杆，小贷公司是不能突破这个杠杆的。而银行是以“存贷比”来限制，存得越多就可以贷得越多。用户在你这里存了1000亿，你就可以放出去800亿。总之没有任何一家金融机构是可合法吸储的，除了银行。

　　为什么不提交方案?银行肯定是阿里的大战略。不过，因为现在阿里还没达到合规的要求。

　　事实上，阿里想做的是无网点的银行，但现今的政策要求必须面签，面签的意思是带上身份证当面开户，那就只能线下布网点。比如说网点只在杭州开的话，也只有在杭州的用户能开这个户头。对于阿里来讲，它互联网的优势就体现不出来。可以说做一家线下银行对于小微金服来说意义不大。

　　当然，阿里不可能不跟央行去沟通的，必定监管部门方面说不可行，才延迟提交。

　　听说银行项目在阿里内部的脚步放缓了?一个银行要想顺利申请下来，首先要跟银行报备，报备的同时，还要把系统做出来。然后央行会来验收，验收通过以后可能会给你颁发牌照。当时我们所有设计的方案都很轻，是无网店无现金的，并大量使用互联网技术开展业务。但是无法越过“必须面签”这道政策的坎。

　　但我觉得这条政策迟早会突破，不然央行让几个公司来搞试点银行也没什么意义。

　　会影响支付宝的开放性吗?阿里开银行的话，其实对支付宝是有很大冲击的，甚至可能会对整个银行业产生颠覆性的冲击。说实话，支付宝跟其他银行的业务合作还是比较多的。现在支付宝和银行其实是合作关系，不过阿里有了银行后，就好比支付宝有个多了个亲兄弟，也做银行，其他银行肯定有想法。整体上来讲，对于支付宝这样的第三方支付平台是不利的，有违其开放平台的属性。

　　不过，阿里肯定还是想利用已有的网络资源把银行运作起来，短时间内不想和银行起太大的冲突的话，只能选择和大多数银行冲突不是太大的业务来做。

　　综上所述，银行们对阿里的竞争颇为提防，如何拿出一套既有所创新，有能让其他金融同行放心的方案，对阿里来说绝对是一次大考验。(注：俞胜法，花名常至，工号70272，白羊座。目前是阿里小微金服集团微贷事业部负责人。因其曾在杭州银行担任过行长。故阿里内部人称“行长”，履新阿里后他的实线主管为彭蕾。)